Le crédit à taux révisable ou crédit à taux variable
Le crédit à taux révisable ou crédit à taux variable est un crédit dont le taux d'intérêt peut évoluer avec le temps (généralement à date anniversaire), selon les modalités du contrat.
Ce changement de taux entraîne l'ajustement de la mensualité pour conserver la durée de remboursement.
Mais le crédit peut aussi, suivant ses modalités, modifier la durée de remboursement, ou, à la fois la mensualité et la durée.
L'indice de référence
Le taux d'intérêt est déterminé à partir d'un indice de référence auquel est ajoutée une marge fixe sur toute la durée du crédit.
Suivant votre profil d'emprunteur, votre banquier appliquera une marge plus ou moins grande.
L'indice de référence le plus couramment utilisé, depuis le passage à l'euro, est l'EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate): c'est le taux de l'argent à court terme pratiqué entre les banques de la zone euro.
On trouve principalement deux variantes :
- l'Euribor à 3 mois
- l'Euribor à 12 mois
Cet indice est aussi dénommé TIBEUR dans sa traduction francophone (Taux Interbancaire Offert en Euros). Ce dernier a remplacé les indices utilisés précédemment, le PIBOR (Paris Interbank Offered Rate) ou TIOP (Taux Interbancaire Offert à Paris).
Mécanisme de limitation
Plusieurs dispositifs ont été ajoutés au fonctionnement du prêt à taux révisable pour limiter les conséquences des variations de taux.
Le taux capé: C'est une limitation à la hausse seulement, ou, à la fois à la hausse et à la baisse, de la variation globale du taux d'intérêt. Un emprunt avec un taux de 3% capé 1 est un emprunt dont le taux d'intérêt maximum sera de 4%. Un emprunt avec un taux de 4,5% capé +1,5 / -1,5 est un emprunt dont le taux d'intérêt ne pourra varier qu'entre 3% et 6%. C'est une garantie essentielle que vous devez exiger dans toute offre de crédit à taux révisable pour la sécurisé qu'elle vous apporte.
Plafonnement de l'échéance: Votre contrat peut prévoir un blocage du montant de l'échéance ou une évolution limitée de quelques pourcents par an ou de l'équivalent de l'inflation, en cas de hausse de l'indice de référence.
Ce dispositif est parfois appellé 'taux révisable sécurisé'. C'est une appellation trompeuse, car, en cas de hausse des taux, même si la mensualité n'évolue pas ou peu, le durée de remboursement s'allongera en conséquence et alourdira considérablement le coût du crédit. Le plus souvent, l'allongement de cette durée est limité (par exemple à 5 ans supplémentaires). Le contrat de prêt peut aussi contenir des clauses visant à limiter la variation de taux lors de chaque révision (par exemple, pas plus de 1 point d'augmentation à chaque révision) ou encore avoir une variation de taux minimale lors d'une révision (par exemple, l'indice de référence doit évoluer d'au moins 0,10 point pour qu'une révision ait lieu et que le taux d'intérêt soit modifié). Il est possible que votre contrat prévoit un mode de calcul ou un indice permettant de substituer le taux révisable par un taux fixe. |